Sist gjennomgått mot gjeldende regelverk 19. oktober 2026
| Grense | Nivå | Hva som regnes med |
|---|---|---|
| Gjeldsgrad | 5 × inntekt | All gjeld: boliglån, studielån, billån, forbrukslån og hele kredittkortrammen |
| Betjeningsevne | +3 pp, min. 7 % | Renter, avdrag og normale levekostnader for hele husholdningen |
| Belåningsgrad | Maks 90 % | Kun lån med pant i boligen. Studielån, billån og forbrukslån holdes utenfor |
| Kredittvurdering | Skjønn | Bankens egen forsvarlighetsvurdering av deg som kunde |
Mange blir skuffet når de kontakter banken for å låne til bolig, eller ønsker å øke lånet på boligen de allerede har. De har hørt både i media og blant venner at man kan låne fem ganger inntekten, mens svaret fra banken er at maksbeløpet er betydelig lavere. Hvorfor er det slik?
Utlånsforskriften setter grenser for hvor mye du kan låne, basert på blant annet inntekt, gjeld og betalingsevne. Forskriften sier at samlet gjeld som hovedregel ikke skal overstige fem ganger inntekten, men det er også mange andre hensyn bankene må ta før de tilbyr kundene lån. Jeg skal forsøke å forklare dette.
Fire grenser — den laveste gjelder
Hver grense regnes ut for seg. Lånet du får tilbud om er ikke gjennomsnittet av dem, men den laveste av dem.
Her er det betjeningsevnen som binder. Kunden er godt innenfor 5×-regelen, men har ikke nok igjen å leve for når lånet stresstestes. Illustrasjonen viser prinsippet, ikke et faktisk lånetilbud.
Gjeldsgrad
Har kunden samlet gjeld under fem ganger inntekt? Her må vi ta med all gjeld kunden har, for eksempel studielån og billån. Kredittkortrammer teller også med. Banken skal ved vurderingen legge til grunn at hele kredittrammen kan bli brukt.
Du tjener 800 000 kroner og har 800 000 kroner i studielån.
5 × 800 000 − 800 000 = 3 200 000 kr
Etter 5×-regelen kan du i utgangspunktet ikke ha mer enn 3,2 millioner i ytterligere gjeld. Har du i tillegg et kredittkort med 100 000 i ramme, trekkes hele rammen fra — selv om du aldri har brukt den.
Å si opp kredittkort du ikke bruker er derfor et av de raskeste grepene for å øke lånetaket.
Betjeningsevne
Det er ofte dette som mest begrenser hvor mye du kan låne. Har du nok penger igjen etter renter, avdrag og normale levekostnader? Banken må teste om du tåler en renteøkning på 3 prosentpoeng, men det skal uansett legges til grunn at du må klare å betjene en rente på minst 7 prosent.
For mange vil høyere inntekt gjøre det lettere å få lån opp mot fem ganger inntekten. Dette fordi vi alle må ha penger til mat, strøm, forsikring, transport, klær og andre normale utgifter. For en person med høy inntekt utgjør dette en mindre del av inntekten enn for en person med lavere inntekt. Har du barn, vil banken også ta hensyn til kostnadene ved å forsørge husholdningen, noe som kan redusere hvor mye du kan låne.
- Renter og avdrag på det nye lånet, stresstestet
- Renter og avdrag på all annen gjeld
- Normale levekostnader for husholdningen — mat, strøm, forsikring, transport, klær
- Antall personer du forsørger
Belåningsgrad
Med dette menes hvor mye lån du har eller får på boligen i forhold til verdien på boligen. Du kan maksimalt låne inntil 90 prosent av boligens verdi.
Du har lån på 3 millioner. Boligen har en verdi på 5 millioner.
3 000 000 ÷ 5 000 000 = 60 % belåningsgrad
Egenkapitalandelen er da 40 prosent. Her holdes studielån, billån og forbrukslån utenfor, da de normalt ikke er sikret med pant i boligen.
Bankens kredittvurdering
Utlånsforskriften setter noen konkrete grenser, men banken skal også gjøre en forsvarlig kredittvurdering av den enkelte kunden. Dette betyr at det ikke er slik at du automatisk får låne fem ganger inntekten bare fordi du er innenfor de øvrige grensene.
Utlånsforskriften er ikke en rettighet til å få lån, men setter rammer for hvor mye banken kan låne ut.
Bankene har en liten kvote til å gi lån som avviker fra kravene, ofte kalt fleksibilitetskvoten. Den brukes etter bankens eget skjønn, og du kan ikke regne med den.
To like inntekter, to ulike lånetak
To personer tjener begge 800 000 kroner og har like mye egenkapital. Den ene har ingen annen gjeld og lave faste utgifter. Den andre har billån, studielån og to barn. Banken kan derfor vurdere at den første har råd til et større boliglån, selv om begge er innenfor utlånsforskriftens rammer.
Det er dette som gjør at to naboer med samme lønnsslipp kan få svært ulike svar i banken — og hvorfor svaret du får ett sted ikke nødvendigvis er svaret du får et annet.
Ord og uttrykk
- Brutto inntekt
- Inntekten din før skatt. Det er denne banken ganger med fem.
- Prosentpoeng
- Forskjellen mellom to prosenttall. Går renten fra 5,0 til 5,5 prosent, har den steget med 0,5 prosentpoeng.
- Pant
- Sikkerhet for lånet. Med pant i boligen kan banken kreve boligen solgt hvis lånet ikke blir betalt.
Kilder
- Forskrift om finansforetakenes utlånspraksis (utlånsforskriften) — Lovdata. Kravene til boliglån står i kapittel 3.
- Praksis for lån til forbrukere — rundskriv fra Finanstilsynet.
- Boliglånsundersøkelsen — Finanstilsynets årlige gjennomgang av bankenes utlånspraksis.
Sist gjennomgått 19. oktober 2026 av Gard Raddum Wikmark.